夜市摊档的炒锅声、沉香工坊的木屑香、三华李果园的采摘忙……广东茂名最动人的经济图景，在街头巷尾升腾的烟火气里，在35万余户个体工商户的辛勤经营中。
2026年6月，《广东省个体工商户“梯度式”金融服务体系建设实施方案》出台。茂名金融监管分局、茂名市财政局高度重视，迅速响应，针对辖内金融服务个体工商户具体情况，同频共振，共商共议，由茂名金融监管分局出台《国家金融监督管理总局茂名监管分局贯彻落实<广东省个体工商户“梯度式”金融服务体系建设实施方案>的工作措施》，引导各银行机构立足本地实际，将先行经验系统化、规模化，推动金融服务从“大水漫灌”转向“精准滴灌”，破解个体工商户信息不对称、缺抵押、保障弱等难题。
灶前生火：让数据替商户“说话”
个体工商户融资难，根源在于信息不对称——商户有真实的经营流水，但银行“看不见”。茂名市财政局建立“茂名普惠金融信用服务平台”创新“数据驱动、模型支撑、秒批秒贷”服务模式，以公共数据为关键要素，对接征信机构、互联网平台数据资源，通过数据清洗、治理、脱敏等合规操作，形成覆盖35万余户个体工商户的信用画像，与银行联合共建模型，建立企信分和信用报告，开通“政银企”线上绿色通道，直连银行后台，实现白名单推荐、信用查询、融资申请、银行与信贷产品匹配、贷款审批“一站式”办理。截止2026年7月27日，对个体工商户授信6.8亿元，贷款余额1.36亿元。同时，茂名市各银行机构也以数智化建设为突破口，升级内部评价机制，智能风控模型精准度，让信用从“说不清”变成“看得见”，打破传统信贷对抵押物的过度依赖，使更多轻资产的个体工商户获得融资机会。
凌晨六点，高州分界镇的荔枝收购商吕某已经忙得脚不沾地。收购旺季转瞬即逝，他需要短时间内备足收购资金，可流动资金捉襟见肘——没有房产抵押，传统贷款走不通。
这一次，答案藏在数据里。高州农商银行的客户经理上门采集了他的微信收购流水和市场经营记录，输入信贷4.0系统后，系统自动抓取结算流水、纳税记录、社保数据，一份信用评级自动生成——100万元纯信用贷款额度，无需抵押，循环使用。“没想到我的微信流水也能当'抵押物'。”吕某说。自2026年3月授信以来，他已用信54万元，收购荔枝、龙眼超5万斤，还带动周边20余户农户稳定销售。
这背后是“户户通”工程的扎实基础。高州农商银行组织50个网点、162名金融特派员分片包镇，逐户采集经营流水、经营年限等“软信息”，截至6月末已完成个体工商户信用建档15099户。数据积累到一定程度，量变引发质变——信用真正“看得见”了，贷款就不再只认那一纸房产证。
同样的逻辑也在其他银行运转。建行茂名市分行联合顺丰物流创新“数据授信”模式，通过分析商户历史物流数据核定额度，成功发放首笔“顺丰合作荔枝商户”善营贷30万元。广发行茂名分行构建动态信用画像，通过分析商户经营流水、微信支付交易数据及税务申报记录，采用纯线上模式，为茂名市城区某电脑商行完成16万元纯信用贷款审批发放。工行茂名分行则推出“两码商户贷”，依托商户微信、支付宝经营流水及政务大数据，由智能风控模型实时测算额度——在粤西农副产品交易中心，蔬菜批发商陈老板凭日常经营数据获得300万元纯信用额度，“不用抵押、随借随还，备货资金终于跟得上了。”
走进巷陌：把柜台搬到商户家门口
数据能解决信息问题，但解决不了信任问题。茂名各银行机构深知，真正的供需对接不能只靠系统——还得靠人。各机构纷纷组建专业服务团队，深入商圈、集市、田间地头，以常态化驻点和网格化走访打通金融服务的“最后一公里”，让商户在家门口就能获得量身定制的金融方案。
电白沉香商圈，我省沉香产业核心集聚区，数百家商户聚集于此。但长期以来，商户们面临一个共同的尴尬：想贷款，银行在远处；想咨询，找不到对口的人。
邮储银行茂名市分行选择换一种方式——不是等商户来，而是自己走进去。该行从电白支行抽调12名业务骨干，组建“沉香产业金融服务队”，制定走访方案：每月第一、二周为“集中服务周”，驻点商圈现场办公；其余时间按网格化分工，定人、定片、定责，确保每月走访覆盖不少于40%的活跃商户。客户经理带着移动展业终端，现场录入信息、上传证照、查询信用、测算预授信额度——“走访即建档、建档即授信”。
效果实实在在。截至6月末，邮储银行茂名市分行服务队累计走访商户268家次，纳入“白名单”商户86户，累计发放沉香贷款587笔共1.44亿元。电白区民众工艺品店的陆老板感触颇深：“以前是我们跑银行，现在是银行跑商圈。金融服务队定期来，有问题当场就能解决。”通过“产业贷+农担”组合，他获得195万元贷款，扩大规模，带动周边农户就业增收。
在信宜钱排镇，中行茂名分行深入对接三华李商会，针对种植户、收购商、电商直播户“无厂房商铺等传统抵押物”的困境，创新推出“三华李特色贷”——将果树等生物资产纳入家庭资产核算范围，依托山地承包合同、村委资信证明综合核定授信额度，真正实现“以产业定额度、以经营换信用”。商会会长刘先生率先获得300万元授信，以此辐射带动全镇近万户经营主体。截至6月末，中行已累计为钱排镇各类三华李经营者发放贷款1800余万元。
而在电白海参干果商圈，中行茂名分行同样走出了“常态化深耕”的路子。该行作为商会唯一受邀合作授信银行，现场启动海参干果专项贷款，仅用7天便为海参经营户魏某投放首笔300万元纯信用贷款。截至6月末，已累计为近50户行业个体户提供信贷支持，贷款投放超5000万元。
一灶一火：不同阶段给不同方子
个体工商户数量庞大、业态各异，融资需求千差万别。茂名各银行机构围绕“梯度式”供给思路，针对不同发展阶段、不同行业类型的商户，搭建从信用到抵押、从小额到大额的多层次产品矩阵，做到“生存型保运转、成长型促扩容、发展型助跃升”，让每一类商户都能找到适配自己的金融方案。
一家刚开张的小面馆，需要的是一笔几万元的周转金；一家经营六年、准备升级店面的电器商行，需要的是额度和利率的优化；一家已经打响品牌、准备参加全国展会的沉香工艺品商行，需要的是更大额度的发展资金。三种需求，三种方案——这就是“梯度式”金融服务的核心逻辑。
建行茂名市分行建立了“生存型、成长型、发展型、名特优新”四级梯度差异化信贷体系，按照“分层画像、分类施策、一客一策”原则，配置差异化的额度、利率、期限和还款方式。
电白区麻岗镇文希食品商店，节庆备货时总有小额资金缺口。建行茂名市分行依托收单流水和政务信用数据，纯信用授信21万元，随借随还，解决了“急、短、频”的周转难题——这是“生存型”商户的解法。而在“中国沉香之乡”电白区，粤冉沉香工艺品商行正面临技术升级瓶颈：传统手工雕刻效率低，想引进自动化设备却资金不足。建行茂名市分行主动上门，5个工作日完成80万元贷款审批。企业引进激光雕刻机后，单件生产周期从3天缩至1天，年产能提升40%，还与3家种植合作社签订长期协议，带动农户年均增收超2万元——这是“发展型”商户的跃升。
茂名农商银行则从产品类型入手，打造了覆盖信用、抵押、特色产业的多元化产品矩阵：信用类有“小微易”“星火贷”，让“信用变信贷”；抵押类创新“渔船抵押贷”，将抵押物从房产拓展至渔船等特色资产；产业类推出“荔枝e贷”“沉香贷”“罗非鱼贷”等专属产品。截至6月末，“个体工商贷”余额1.94亿元、“小微易”余额6.39亿元、“个体经营贷”余额7.36亿元，惠及7534户。
在电白区马踏镇，宵夜店冯老板一直想升级经营环境，却苦于没有抵押物。通过茂名农商银行“小微易”平台，他快速获得10万元免抵押贷款，顺利完成店面改造，月均营业额同比增长约20%。一笔不大不小的贷款，让一口炒锅的火更旺了。
釜底添薪：让融资成本真正降下来
贷款批下来只是第一步，能不能“用得起”“用得顺”同样关键。茂名各银行机构从利率优惠、费用减免、续贷便利、银协合作等多维度入手，系统性降低个体工商户的综合融资成本，让金融活水真正流得动、留得住。
利率真降。茂名农商银行针对“名特优新”个体工商户利率下浮20个基点，其他下浮10个基点；叠加妇女创业贷、创业担保贷等政策性产品，形成“利率优惠+财政贴息”双重降本。截至6月末，累计发放妇女创业贴息贷款337笔、金额3765.65万元。
与此同时，多家银行深化与政府、协会、商圈的合作，构建制度化服务通道。工行茂名分行与市个体劳动者私营企业协会签署金融赋能战略合作协议，提供50亿元意向授信额度，重点推广“信字号贷”等产品，通过上门走访、政策宣讲、个性化融资等方式，将信贷资源持续引向田间地头与街头巷尾。交行茂名分行依托数字化工具，在粤西农批商圈项目推进过程中，组建普惠专业化服务团队，建立商户分层培育机制，筛选守信经营商户纳入优质主体“白名单”，挖掘具备转型升级潜力商户建立“小转企”培育清单，对白名单及培育库内商户实施专项额度倾斜、优先审批、利率优惠等扶持政策，持续降低商户综合融资成本。截至6月末，交行茂名分行在粤西农批商圈贷项目授信总额1535万元，贷款余额850万元。
添柴旺灶，灶旺火旺。茂名的个体工商户经济，正在金融活水的浇灌下，烟火升腾。
