蚂蚁金服副总裁黄浩:卖牛肉干的四川女店主,5年时间贷款3794笔,无一逾期

经济 闵杰
她看我的眼神,我觉得特别骄傲

蚂蚁金服副总裁黄浩:卖牛肉干的四川女店主,5年时间贷款3794笔,无一逾期

《中国新闻周刊》记者|闵杰


2015年6月25日,作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一,由蚂蚁金服作为大股东发起设立的浙江网商银行正式开业。

作为一家纯粹互联网基因的银行,网商银行不设物理网点,不做现金业务,以互联网为平台,小存小贷,只服务“长尾”,原则上不做100万元以上的贷款。


一年多时间,网商银行交出了怎样的答卷?在经济周期下行背景下,网商银行如何逆流而上?面对众多抗风险能力弱的草根,网商银行靠什么来抵御信用风险、市场风险、操作风险?


3月2日,在北京举行的一次深度交流会上,蚂蚁金服副总裁、微贷业务负责人黄浩透露,目前网商银行贷款余额331.93亿元,不良率低于1%。

他将一年多来网商银行摸索出的经验总结为九个字:数据化、场景化和平台化,“数据化就是点滴行为转化为信用的积累,场景化就是交易链和资金需求的打通,确保资金更有效力,平台化是生态助力可持续发展。”


给草根贷款买房,让他在女儿面前很嘚

黄浩是个老银行人,曾长期在传统金融机构内工作。


他第一次接触到普惠金融是2008年。他受命去中国建设银行的一个子银行——中德住房储蓄银行当行长,被安排的主要任务是,“去给中低收入居民的人买房子提供信贷。”


“我当时一听脑袋嗡的一下,说老大你是不是让我去做次贷,给穷人去买房子这个东西是违反经济规律的,美国都出大事了,那么多银行垮了。”


在将信将疑中,黄浩干了5年。他说,“五年的经历我自己彻彻底底被改变了,我完全被市场和被老百姓教育了。”


五年之后,这家银行在天津“三中”群体住房市场份额占到一半,就靠这样的贷款,这家银行的房贷市场占比排在工农中建四家银行之后,位列第五名。

蚂蚁金服副总裁黄浩


年仅七八岁的女儿不理解他在做什么,他带着女儿去了一户贷款客户家里。


“房子很小,但那家人对她非常好,给她糖,像是自己孙女儿一样。离开的时候我跟女儿说,爸爸是在给这些人做服务,让他们买房子。”黄浩回忆,当时记得我儿抱了自己一下,“她看我的眼神,我觉得特别骄傲。”


这种感觉让黄浩很嘚。也让他坚信,给草根人群做普惠金融业务是可持续的。


平均贷款不良率保持在1%以下

孟加拉经济学家尤努斯因为创立格莱珉银行,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者,而获得2006年诺贝尔和平奖。


“格莱珉模式”颠覆了几百年银行业的法典。借贷给无抵押担保的贫困者,并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户,提供小额短期贷款。借贷人每周偿还小数额的贷款,在日积月累中完成还款。

格莱珉银行贷款妇女手中的绿皮手册为他们的“记账本”,清晰记录日期与还款额


尽管这个模式曾被世界很多国家复制,但并不总是成功,也有失败。给穷人贷款,对金融机构而言,仍然没有成为那么吸引人的一块蛋糕。


对网商银行而言,他们仍然要延续这种情怀,不过是用完全互联网的方式。


黄浩分享了一个案例,四川的张女士经营一家土特产实体店,卖牛肉干。2011年开设了线上淘宝店,交易量一年间从10几万提升到了50多万。有了宝宝后,家庭开支和备货资金压力都大起来。


“一开始因为贷款的笔数比较多,我们的风控同学发现后还特别让客服联系她,提醒她贷款是有成本的,不是免费的。”


她说,知道有利息。2012年5月,2发现了网商银行的另一项服务“订单贷”,只要淘宝店形成一笔订单,就可以进行相应额度的贷款,买家确认收货后,便自动还款。虽然需要一笔一笔操作,但每一笔贷款都能确保还钱,由于贷款时间仅为几天,借款成本也比较低,这让张女士心里很踏实。


从2012年至今,张女士共通过网商银行进行了3794笔贷款,没有一笔逾期,创下世界金融史记录。


“中国有很多这样勤劳的小微商家,他们靠着点点滴滴的努力,不冒进,踏踏实实地经营、过日子。”黄浩说,就算是几块钱,我们也希望能满足他们的实际需求。


既然是银行,不能只讲情怀,还要靠数字说话。黄浩分享了一组网商银行的最新数据:截止到2017年1月末,网商银行服务小微企业和经营者的数量达到271万户,覆盖全国23个省、直辖市和自治区;累计放款金额1151亿元;贷款余额331.93亿元,户均贷款余额为1.7万元。


网商银行2016年贷款规模较2015年增加3倍,客户数增加4倍。每月贷款申请客户数也持续保持稳定增长,在纯信用贷款的业务模式下,2016年季度平均贷款不良率保持在1%以下。


网商银行小微贷款四大特征:

1、 2016年网商银行贷款服务的小微企业数量是2015年的四倍,这些小微企业的交易额同比增长了19.57%,充分体现了信贷对于实体经济的拉动效用

2、 三四五线城市小微贷款占网商银行58%,数据+技术,正在让金融服务的地区差异开始缩小

3、小微企业创业呈现年轻化。小微企业信贷呈现年轻化的特征,也反映出创业群体的年轻化,小微贷款商户中年轻小微业主占51%,数据+科技,正在让金融更好的助力创新创业

4、小微商户贷款呈现小额高频特点1年贷款超过50次的小微企业超过60%,户均贷款周期7天,数据+科技,正在让金融更好的满足小微企业的应急之需


数据化、场景化和平台化

大数据、云计算时代,技术如何驱动微贷业务更加成熟、高效?在风控方面是否能做的更好?对于行业领军者而言,这是网商银行必须探索的课题。

蚂蚁金服副总裁黄浩表示,网商银行新金融模式总结起来有三大要点,数据化、场景化和平台化。


数据是信贷评估体系的基础,蚂蚁金服将用户支付、消费、交易等点滴行为转化成数据,结合35亿+的关联网络数据,汇总成10万+的指标体系,创建了100多项预测模型和3000多种风控策略。这些技术,一方面可以让小微企业不用担保和抵押,凭借信用就能进行贷款,另一方面,将网商银行的坏账率控制在1%以内。


网商银行还通过场景化打通交易链路与资金需求,提升资金的使用效率,满足小微企业对资金灵活性的要求。


同时,网商银行通过向其他电商平台和金融机构进行技术输出,以平台化方式扶持更多小微企业。


2016年年底,浙江临安的一家普通小贷公司临安兆丰小贷,与蚂蚁金服开展合作,并进行了信息系统服务平台的升级。他们的用户只需要打开支付宝扫码登录,即可迅速完成贷款申请,兆丰小贷负责人介绍,升级后的平台,可以把自己公司每单放贷成本从原先的五、六百元降低到了现在的一百元以内,降低成本最多可达83.3%。


近期,蚂蚁金服和浙江小贷服务公司进行了战略合作,将联手打造浙江省统一的小额贷款服务平台。浙江小贷服务公司成立于2011年,是由浙江省金融办授权浙江省小额贷款公司协会发起设立,为浙江省87个县级行政区内的294家小额贷款公司提供信息系统服务的技术平台公司。蚂蚁金服旗下的网商银行将作为主要的业务对接方,将自身的金融服务能力“整体打包”输出到浙江小贷服务公司。


中国有近2000万家小微企业,根据工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》数据显示:

•   小微企业总数占到全国各类企业的76.57%,若将个体工商户纳入统计,小微企业所占比重达到94.15%,

•   产品和服务价值相当于国内生产总值总量的60%

•   纳税占国家税收总额的50%

•   提供了70%的城镇就业机会


金融应该为实体服务,在当下已成为共识,而面对众多小微的微贷,可能就是这句话最好的诠释。黄浩相信,用数据和互联网技术不仅能解决小微企业的融资难问题,还将开启更多新可能。


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